2025年4月29日，星期二

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财产保险与人身保险：两者有何不同？

保险作为一种风险转移的工具，在人们的日常生活中扮演着越来越重要的角色。而根据保险标的不同，保险可以分为财产保险和人身保险两大类。

这两者之间有何区别呢？

被保险人不同

人身保险合同的被保险人是自然人，需要符合年龄和身体条件的要求，且投保人必须经过被保险人的同意。而财产保险合同的被保险人则更加广泛，既可以是自然人，也可以是法人或其他组织。

保险标的不同

这是财产保险和人身保险最本质的区别。人身保险的保险标的为被保险人的寿命和身体，其价值难以用货币来衡量。而财产保险的保险标的则是物质财产及其利益，这些财产或利益必须是可以用货币来衡量价值的。

保险金额和保险价值的确定方式不同

人身保险合同为定额合同，保险金额由投保人和保险人协商确定，并按约定给付保险金。由于人身保险的保险利益难以用货币衡量，因此不存在超额投保和重复保险的问题。只要投保人愿意，就可以为自己或他人购买多份人身保险合同，例如足球运动员的脚，可以多次投保。而财产保险的保险金额则不得超过保险价值，其只赔偿损失，不允许被保险人获得额外收益。

保障职能不同

人身保险合同主要是给付性合同，当保险事故发生时，保险人按照约定的保险金额给付保险金。而财产保险合同则是补偿性合同，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险人按照实际损失进行补偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。

代位求偿权不同

在人身保险中，由于人的生命和身体无法用金钱来衡量，因此保险人不享有代位求偿权。如果被保险人的伤害是由第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害赔偿要求。而在财产保险中，保险人则享有代位求偿权，即在给付保险金后，可以以自己的名义行使被保险人对第三人的求偿权。

合同期限和储蓄性不同

财产保险的保险期限通常较短，一般只具有保障性，不具有储蓄性。而人身保险的保险期限则具有长期性的特点，很多险种需要长期缴费，且大多数人身保险还兼有储蓄性质。作为长期的人身保险，其纯保险费中大部分是用来提存准备金，这些准备金可用于投资取得利息收入，用于将来的保险金给付。

综上所述，财产保险和人身保险在多个方面存在显著差异。了解这些差异有助于我们更好地选择适合自己的保险产品，从而更有效地转移风险，保障我们的财产和人身安全。

参考自：《百姓金融知识读本》、期刊《浅析我国财产保险与人身保险的区别》等

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