2026年8月9日，星期日

六月廿七  丙午年  丙申月  乙卯日

禁止强制搭售和默认勾选

——《保险销售行为管理办法》系列解读

保险销售行为直接影响保险消费者权益，近年来监管部门收到了大量因保险销售不规范导致的纠纷投诉。通过《保险销售行为管理办法》（以下简称为《销售办法》），明确谁能销售保险产品、怎么销售保险产品、保险机构和保险消费者在保险销售过程中各自要履行哪些义务，从前端对保险销售行为进行全面规范，实现源头治理，更好地维护保险消费者合法权益。

【案例一览】

53岁的Z阿姨计划将20万元存款用于养老，重点关注本金安全、收益稳定及保障功能。某金融公司销售人员L某将一款终身寿险包装为“银行+保险合作特色存款型保险”向其推荐，夸大保障范围，宣称涵盖重疾、意外、医疗责任，住院即报、重疾确诊赔付50万元，却刻意隐瞒保障限定条件；同时谎称该产品为银行“升级存款”，利率更高、满5年可随时支取20万元，对产品属性为保险、提前退保将亏损本金等关键信息不予告知。

签约过程中，L某仅指引Z阿姨在指定位置签字，未出示保险条款、未明确说明免责内容，对理赔相关问题含糊敷衍。两个月后，Z阿姨突发脑溢血住院，花费医疗费用12万元，申请理赔时却被告知因尚在90天重疾等待期内，且医疗报销仅覆盖社保内用药，最终Z阿姨仅获得2000元赔付。当Z阿姨计划支取所缴纳的资金用于康复治疗时，方才知晓所购为保险产品，按照保险合同约定，所缴保费提前退保只能按现价退回，为此Z阿姨遭受较大经济损失。

经核查，该销售人员行为已涉嫌多项违规：一是将保险产品混淆为银行存款销售，未履行如实告知义务；二是夸大保障责任、歪曲理赔条件，构成虚假宣传，侵害消费者知情权、选择权；三是未主动出示条款、未明确免责及等待期等重要内容，属于典型误导销售。

【政策解析】

为使被监管对象能够更加清晰地把握保险销售行为管理的要求，《销售办法》将保险销售行为划分为保险销售前行为、保险销售中行为和保险销售后行为三个阶段，区别不同阶段特点，分别加以规制。

具体而言，一是保险销售前行为管理，对保险公司、保险中介机构业务范围、信息化系统、条款术语、信息披露、产品分类分级、销售人员分级、销售宣传等进行规制。二是保险销售中行为管理，要求保险公司、保险中介机构了解客户并适当销售，禁止强制搭售和默认勾选，在销售时告知身份、相关事项，提示责任减轻和免除说明等。三是保险销售后行为管理，对保单送达、回访、长期险人员变更通知、人员变更后禁止行为、退保等提出要求。

除了划分保险销售行为三个阶段外，《销售办法》还建立了保险产品说明制度。

《销售办法》规定，保险公司应当按照真实、准确、完整的原则，在其官方网站、官方App等官方线上平台公示本公司现有保险产品条款信息和该保险产品说明。应当重点突出该产品所使用条款的审批或者备案名称、保障范围、保险期间、免除或者减轻保险人责任条款以及保单预期利益等内容，以便在投保人、被保险人、受益人注意力有限的情况下，了解保险产品条款的核心内容。

对于保险产品条款发生变更的，保险公司应当于变更条款正式实施前更新所对外公示的该保险产品条款信息和该保险产品说明。保险公司决定停止使用保险产品条款的，除法律法规及监管制度另有规定的外，应当在官方线上平台显著位置和营业场所公告，并在公示的该保险产品条款信息和该保险产品说明的显著位置标明停止使用的起始日期，该起始日期不得早于公告日期。

同时，《销售办法》还规定，在投保人投保前，保险公司及受其委托的保险中介机构、保险销售人员要向投保人提供保险产品说明。金融监管总局相关负责人表示，这一制度规定，主要是希望为保护保险消费者的知情权提供更充分的正面信息支持。

【小贴士】

提醒广大消费者，购买保险产品务必坚持“三查三知”原则：一查产品属性，知其本质。严格区分保险与银行存款、理财产品，核对发行主体、产品名称，拒绝“存款变保险”“理财带保障”等模糊表述，主动索要完整合同。二查保障范围，知其边界。重点核实赔付条件、保险金额、等待期、报销范围等核心内容，不盲目轻信口头承诺和绝对化宣传，一切以合同条款为准。三查免责条款，知其限制。认真阅读免责情形、退保损失、缴费期限等关键信息，不签署空白文件、不委托他人代签，妥善保管投保资料、聊天记录等凭证。若遇销售人员阻挠阅读条款、拒绝解释疑问，立即停止购买，并拨打各公司全国统一服务电话核实。

整理自：国家金融监督管理总局官网、《中国证券报》、央视网、人民网等

如需转载专栏内容，请注明来源：湖南省委金融办、快乐老人报

点这里，获取更多天的“湘”守

一审：武维利

二审：鲍杰

三审：贺银河