2025年10月14日，星期二

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普惠金融，从理念落地到高质量赋能的演进历程

金融的本质是服务实体经济、惠及民生福祉。从全球范围来看，传统金融体系曾长期聚焦高净值人群与大型企业，小微企业、农户等群体常面临“贷款难、融资贵”问题。在我国，随着经济转型与共同富裕推进，普惠金融从理念引入到战略落地，逐步织密服务网络，成为支撑民生改善与经济均衡发展的关键力量。

所谓普惠金融，就是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供可触达、可使用、有效的金融服务。这一理念的全球萌芽始于2005年——当时联合国将消除贫困列为千年发展目标首位，在“国际小额信贷年”活动中首次提出建立普惠金融体系概念，推动金融服务业为贫困人口提供多样化服务。其后，联合国机构协助中国人民银行评估法律框架并制定小额信贷新政策，相关试点经验被纳入中国普惠金融体系发展。

2013年，我国普惠金融迈入“奠基之年”，实现了从“理念倡导”到“国家战略”的关键跨越。党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”。

2015年，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，为普惠金融发展绘制了首份国家级“路线图”。规划明确指出“大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求”，并提出具体目标：到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。随着这份规划的落地，我国普惠金融蓬勃发展。据人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》显示：2020年，我国普惠金融服务重心更加下沉，产品创新更加活跃，供需对接更加有效，金融基础设施更加健全，数字普惠金融不断创新，国际交流合作不断深入，基本建成了与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务体系。

2023年，随着我国进入高质量发展阶段，普惠金融也迎来“提质升级”的新起点。国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，持续发力以构建高水平普惠金融体系，提出“未来五年高质量的普惠金融体系基本建成，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶”的目标，具体体现在：基础金融服务更加普及、经营主体融资更加便利、乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善等几个方面。政策导向下，普惠金融高质量发展的成效快速显现，据中国人民银行发布的统计数据显示，截至2024年末，我国普惠小微贷款余额为32.93万亿元，同比增长14.6%，贷款增速高于同期各项贷款平均增速；普惠小微授信户数超过6000万户，已经覆盖约1/3的经营主体；普惠型涉农贷款余额同比增长14.4%，粮食重点领域贷款余额4.46万亿元，同比增长20%；2024年新发放的普惠型涉农贷款平均利率降至4.9%，同比下降0.51个百分点，较5年前下降2.49个百分点。

2025年，普惠金融的浪潮已经席卷中国金融业的每一寸土地，国务院总理李强在2025年政府工作报告中强调“推动社会综合融资成本下降，提升金融服务可获得性和便利度”，为普惠金融的持续深化指明方向。如今，普惠金融不再是蓝图上的规划，而是化作了惠及亿万市场主体的真切体验。展望未来，随着高质量普惠金融体系的不断完善，金融服务将更精准地对接民生需求与实体经济，推动经济均衡发展。

参考自：《中国金融杂志》《金融时报》《上海证券报》等

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