2025年8月31日，星期日

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不良征信记录的修复途径

根据《征信业管理条例》，不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

不良征信记录一旦产生，将给我们的生活带来诸多困扰，如贷款申请被拒、信用卡申请不通过、甚至影响租房和求职等。不过，并非所有不良征信记录都无法修复，了解正确的修复方法至关重要。

非恶意逾期：及时沟通并申请证明

对于非恶意逾期导致的不良征信记录，如因特殊情况（如突发重大疾病、自然灾害等）暂时无法按时还款，应及时与贷款机构或信用卡发卡行沟通，说明情况并提供相关证明材料，尝试申请开具“非恶意逾期证明”。例如，有人因突发急性阑尾炎住院治疗，错过信用卡还款日期，出院后第一时间联系银行，说明情况并提供了住院病历等证明，银行核实后为其开具了非恶意逾期证明，在后续申请房贷时，该证明起到了重要作用，银行未因这次逾期而拒绝房贷申请。

信息错误：提出异议申请纠错

如果发现征信报告中的不良记录是由于信息错误导致的，如身份信息错误、信贷记录与实际情况不符等，可向征信机构或信息提供者提出异议申请。根据《征信业管理条例》，征信机构或信息提供者收到异议后，应在20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议申请人。若经核查确认信息确有错误、遗漏，会予以更正。比如，有人发现自己的征信报告中显示有一笔从未申请过的贷款记录，向征信中心提出异议申请后，经过调查核实，原来是贷款机构录入信息时出现错误，最终该错误记录从征信报告中被删除。

自身原因逾期：还清欠款后积累良好记录

对于确实因自身原因造成的逾期等不良记录，在还清欠款后，不良记录并不会立即消除。根据《征信业务管理办法》规定，征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。在此期间，要保持良好的信用行为，按时足额还款，用新的良好记录逐步覆盖旧的不良记录。

为他人担保导致不良记录：积极督促履约或承担责任

若因为他人提供担保，而被担保人未按时履行还款义务导致自己出现不良征信记录，应积极督促被担保人尽快还款。如果被担保人无力还款，作为担保人需承担相应的还款责任，履行责任后，可向被担保人追偿。在承担责任并还清欠款后，同样遵循不良信息保留5年的规定，期间保持良好信用记录以逐步修复征信。

警惕“征信修复”骗局：勿信非法途径

需要特别提醒的是，要警惕“征信修复”骗局。一些不法分子声称可以通过特殊手段删除不良征信记录，收取高额费用，但这往往是诈骗行为。征信记录的管理和维护有严格的法律和规定流程，任何机构和个人都无法随意篡改。比如，有人轻信“征信修复”广告，向不法分子支付了高额费用，结果不仅不良记录没有被删除，还损失了钱财。

不良征信记录并非不可修复，但要通过合法、正规的途径进行。保持良好的信用意识，积极采取措施修复不良记录，有助于我们重新建立良好的信用形象，享受信用带来的便利。

参考自：中国企业信用评价中心、《百姓金融知识读本》等

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