2025年11月25日，星期二

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如何理解支付清算系统的重要意义

支付清算系统，也称支付系统，是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的金融基础设施。具体而言，它由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同构成，通过系统化的组织与安排，高效完成债权债务清偿及资金转移，是社会资金运动的关键载体。

中国人民银行作为中央银行，依法履行支付清算管理与服务职责。依据支付清算体系统一规划与发展方向，中国人民银行持续优化支付清算系统建设，现已形成以中国现代化支付系统为核心支撑，银行业金融机构行内系统为基础依托，票据支付系统、银行卡支付系统和外币支付系统等为重要组成部分的多层次支付清算体系。该体系能够有效支撑票据、银行卡、电子支付等多种支付工具应用，全面满足社会经济活动中个人、企业、政府等各类主体的支付需求，成为保障社会资金高效流转的“金融大动脉”。

中国现代化支付系统作为金融市场的核心支持系统，目前已成为支撑数字经济的“金融中枢”，其主要组成部分包括大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、网上支付跨行清算系统（IBPS）、人民币跨境支付系统（CIPS）等，形成了比较完整的支付清算服务体系。其中，大额实时支付系统主要处理大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，一笔支付业务不到1分钟即可到账，被誉为资金汇划“高速公路”；小额批量支付系统为全社会提供低成本、大业务量的支付清算服务；网上支付跨行清算系统主要处理100万元及以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务；人民币跨境支付系统由中国人民银行委托中国银行、中国工商银行、中国建设银行和上海浦东发展银行为境内外币支付系统的四家结算行，分别代理8个币种的支付业务结算，满足国内对多个币种支付的需求。

银行业金融机构行内系统作为基础层级，主要处理同一金融机构内部客户间的资金转移业务，如同一银行账户间的转账、行内信用卡还款等，凭借机构内部数据链路优势，实现资金高效划转，是支付清算体系的“毛细血管”。票据支付系统专注于电子商业汇票、银行汇票等票据类业务的全流程处理，通过数字化记录票据开立、背书、承兑、兑付等环节，有效防范假票、克隆票风险，保障企业票据结算安全。银行卡支付系统以中国银联为核心运营主体，连接发卡机构、收单机构与商户，实现银行卡刷卡消费、ATM存取款、跨境银行卡支付等业务的清算处理，是零售支付领域的重要支撑。外币支付系统则聚焦跨境外币资金清算，为企业跨境贸易、个人跨境汇款等业务提供多币种清算服务，助力跨境支付效率提升。

支付清算系统是我国社会资金运动的“高速公路”，是我国重要的金融基础设施之一。建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统不仅对社会经济发展和金融稳定具有重要意义，也有利于改善金融服务、增进民生福祉以及维护公众对货币体系的信心。未来，随着金融科技快速迭代，网络攻击手段升级、跨境业务场景复杂化等新挑战将持续涌现，需进一步以技术创新为驱动，以制度完善为保障，持续优化安全防护体系，确保支付清算系统始终以“安全、稳定、高效”的姿态，为我国社会经济高质量发展筑牢金融支撑防线。

整理自：《支付清算导论》《国家金融安全知识百问》、中国人民银行曲靖市分行等

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