2025年9月18日，星期四

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临近退休手握闲钱，储蓄型保险可作考量

在利率下行的趋势下，增额终身寿险、年金险等储蓄型保险产品逐渐成为居民资产配置的选择。如何运用保险工具来抵御各种家庭资产风险，达到健康的家庭财务状态？储蓄型保险能发挥什么优势，投保又需要注意哪些问题？

亚保险经纪公司资深合伙人张丽斯表示，储蓄型保险是适合长期储蓄规划的金融产品，如年金险、增额终身寿险。这类产品本金安全的同时，还可以锁定利率。在未来的每一个时间点，账户里有多少钱，能领多少钱、怎么领，都白纸黑字写在合同中。储蓄型保险能兼具确定性、安全性、长期性，实现穿越生命周期，穿越经济周期，穿越牛市熊市。

当前市场上的储蓄型保险主要分为固定利率、分红利率和万能账户三种模式，收益方式和风险特征各有不同。固定利率模式以增额终身寿险、年金险为代表，采用固定预定利率，现金价值增长写入合同，不受市场波动影响。优势是收益确定，适合预期利率下行期的稳健投资者；缺点是灵活性差，市场利率上升时投保人无法分享额外收益。

分红利率模式采用“固定利益+浮动分红”结构，固定部分提供基础保障，分红与保险公司投资收益挂钩。即便分红为零，固定利益仍可保本；市场向好时投保人可分享超额收益。此模式适合预期利率波动或长期可能回升的环境，能在稳健基础上增加收益弹性。

万能账户模式设有最低保证利率，实际结算利率随市场浮动。经济上行期回报可能较高，市场低迷时收益可能降至保底水平，波动性大。适合能承受一定风险、希望灵活调整资金的投资者。

储蓄险这些“雷区”不能踩

储蓄型保险虽然收益相对稳健，但并不等于“零风险”，消费者在购买前需要综合考量自身需求、风险偏好和资金流动性。

消费者在进行选择时需结合市场环境与个体需求：追求长期收益稳定，选固定利率模式；想平衡稳健与收益潜力，选分红模式；接受短期波动、追求更高收益可能，选万能模式。低利率趋势下，固定利率模式确定性优势明显，分红模式在不确定市场中可兼顾基础回报与红利增长潜力。

需注意，保险产品通常需要长期持有（5年以上），短期内退保可能导致本金损失。以分红险为例，其演示收益属于“非保证收益”，消费者需注意区分“预定利率”与“实际收益”的差异，警惕销售误导。同时，由于部分产品条款复杂、附加责任繁多，建议消费者通过正规渠道购买，并在充分理解保险合同内容后再做决策。

消费者在购买这类产品时，一定要仔细阅读合同条款，并且优先考虑经营稳健、股东实力强、分红历史稳定的保险公司，这类机构抗风险能力更强，能更好平衡保底收益与分红潜力。同时，应根据自身的财务状况和风险承受能力，合理配置保险产品与其他金融资产，避免盲目跟风。

整理自：《南方都市报》等

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