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告别“套娃式”导流与支付捆绑

——《金融产品网络营销管理办法》系列解读

距离《金融产品网络营销管理办法》（以下简称为《办法》）正式实施剩3个多月，这项由央行等八部门于日前联合发布的新规，将于2026年9月30日起全面施行。无论是“套娃式”多层分销、隐形的API导流、支付收银台里的信贷捆绑还是短视频里的“秒到账”话术，过去数年间助贷行业习以为常的展业手段，几乎被逐一划上红线。从虚假宣传到诱导借贷，从无证荐股到违规导流，《办法》既给金融产品网络营销乱象下了“禁令”，也为老百姓筑牢了权益保护防线。

【案例警示】

你是否有这样的经历？本来是常规网购，在一些App支付环节看到有优惠，便点选付了款，结果过了一个月才发现，自己开通了某某月付的小额贷款。从一些互联网投诉平台的情况来看，这种一不小心就“被贷款”的情况非常普遍。

江苏的徐先生介绍，此前他在汽水音乐App上看到“一分钱开通会员”的广告，出于好奇花一分钱注册了会员，后来才发现他开通了抖音月付，每个月都要扣8元钱。

在黑猫投诉平台上，抖音、美团、京东白条、花呗等支付平台都有月付相关投诉，很多人都像徐先生一样反映自己被低价产品吸引，稀里糊涂开通了借贷服务。

贵州的吴先生反映，2026年5月7日，他收到京东白条提醒，称去年开通的PLUS会员已经使用完毕，并扣费67.44元，但他记不起来去年5月是怎么开通的会员，更不知道怎么就借了白条。大学生张同学也表示，身边的同学经常抱怨，支付时不仔细看，很容易就会开通花呗。

针对上述乱象，监管已经出手。《办法》的核心条款之一，就是禁止支付与信贷捆绑。这意味着，过去购物平台通过支付方式为信贷产品导流的做法即将被叫停。未来付款界面中，自己的银行卡或余额，将与花呗、白条之类的产品分开，贷款产品不能再以与支付工具混淆的方式出现。

【政策解析】

《办法》对支付场景中信贷产品强制捆绑的规范，直击公众痛点。《办法》第十二条明确，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。也就是说，平台可以提供借贷产品，但在支付界面，要在支付与借贷之间画一条红线。

这一规定直击长期存在的行业顽疾。过去，在电商、外卖、出行等日常消费的收银台页面，“白条”“月付”等信贷产品常与银行卡、余额支付等工具并列展示，部分平台还存在默认勾选、弹窗推送等操作，用户稍不留意就会被动开通或使用信贷服务，催生了大量“被动负债”和消费投诉。

让人防不胜防的层层导流也被斩断了链路。以前点一个金融广告，跳来跳去最后到了一个陌生平台，根本不知道自己最终和哪家机构做交易。为了让投资者知道自己买的是谁家的产品、风险是什么，《办法》要求，互联网平台为金融消费者和投资者购买金融产品提供转接渠道的，应当跳转至金融机构自营平台，不得跳转至其他开展金融产品网络营销的第三方互联网平台；在金融消费者和投资者即将进入金融产品购买、金融服务使用环节时，应进行显著提醒并设置强制阅读时间。

【小贴士】

《办法》明确了金融管理、网信、电信、市场监管、知识产权等部门对金融产品网络营销活动的监管职责，有利于形成监管合力。新规的核心红利很明确，支付不再捆绑借贷，消费决策不再被干扰。建议消费者趁新规落地前检查自己的支付账户中是否存在不知情开通的信贷产品，及时关闭不需要的服务，守护好自己的信用记录和财务安全。

整理自：《经济日报》、央视新闻等

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