原标题：《人民e财经》嘉宾观点：养老金，为啥要有“三个支柱”？

嘉宾：董克用 清华大学社会科学学院教授

屈信明 人民日报记者

主持人：李心萍 人民日报记者

主持人：我们请董老师给我们介绍一下，既然商业养老保险是第三支柱，那么第一支柱和第二支柱分别是什么呢？

董克用：非常高兴有这样一个机会，来和大家聊一聊什么是养老金的第一支柱、第二支柱、第三支柱。

首先说，养老金需要多支柱这件事情，实际上是世界各国的一个共识。过去从农业社会到了工业社会，农业社会农民种庄稼卖粮食，有收入。工业社会人们每个月拿工资。当你老了上不了班了，怎么办呢？工业社会就设计出这样的养老金制度。世界上最早的养老金制度，并不是国家的养老金，而是企业养老金。但是，很多企业没有百年的企业，它倒闭了，怎么办呢？慢慢地就开始探索建立国家的养老金，这个叫第一支柱，也可以说叫公共养老金。

主持人：在我们国家，城镇职工的养老保险和城乡居民的养老保险，这个大家平时说的养老保险，就是所谓的第一支柱的公共的养老保险。

董克用：对，就是我们说的公共养老金。我们叫做城镇职工基本养老保险，城乡居民基本养老保险，加了“基本”两个字。什么叫基本？就是第一支柱，因为是国家保底，你放心，你参加了第一支柱，有问题，国家一定会帮助你，你放心，所以这叫第一支柱。

第二支柱，国际上叫职业养老金。就是在有了第一支柱公共养老金之后，如果你这个企业觉得那个不够，很多国家水平不高，就要建立以雇主主导的，员工自愿参加。你要参加了，就能享受税收优惠，企业可以给你配套，这就叫雇主主导的第二支柱，职业养老金。

这就出现一个问题，如果企业不做企业年金怎么办？还有一些灵活就业者，他没雇主参加不了。咱们国家灵活就业人口非常多，那么多灵活就业的，没有雇主怎么建立第二支柱。发达国家当年也遇到这样的问题，开始建立以个人主导的第三支柱。

所以，公共养老金政府主导，是第一支柱;职业养老金雇主主导，要么雇主是企业，要么是政府;第三支柱，个人主导。一二三支柱，主导方不同，作用也不一样。