2025年4月10日，星期四

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财务“体检”——检查家庭资产的健康程度

在现代经济所催生的“理财时代”，着手理财前，全面审视自身财务状况至关重要。正如人们需要定期进行健康体检来了解身体状况一样，家庭财务同样需要“体检”，以便及时察觉其中存在的问题与隐患。倘若这些问题没能得到有效处理，便极易逐渐累积。一旦集中爆发，将会对正常生活产生一定影响。

判断家庭资产的健康情况可以从以下四个方面来入手：

资产负债率

大部分的家庭或多或少都会有负债，适当的负债可以提升资金的利用率，但负债过多则意味着债务本金和利息费用等过多，将降低家庭现金的净流入，减少家庭资产。严重时，还可能出现资不抵债的情况。

为了避免这一情况，我们引入资产负债率的计算，其计算公式如下：

资产负债率＝总负债÷总资产×100％

家庭资产负债率表示家庭资产中负债的百分比，也就是负债在总资产额中的比率。个人和家庭资产负债率的控制，通常来说，如果个人和家庭资产负债率是低于30%的，则属于资产健康的范围；如果高于30%且低于50%，就要引起重视，需要优化；而如果超过了50%，那就是比较危险的情况，要好好处理。对普通工薪家庭而言，只要具备还款能力，且不会大幅降低生活质量，保持适当负债率是可行的。

负债收入比率

如今大部分的人都身负房贷和车贷，每月领到工资之后首先要偿还各类贷款，然后将余钱用于生活。那么，你有计算过你的负债收入比率真的健康吗？

计算公式如下：

负债收入比率＝家庭债务支出÷当月收入×100％

这个指标衡量了家庭用于偿还各种非一次性大额偿还的债务支出占家庭当月总收入的百分比。若负债收入比率过高，家庭不仅会承受沉重的经济负担，致使生活质量下降，还将一定程度上削弱抵御外部风险的能力。家庭应该根据自身情况进行财务规划，确保负债收入比率始终保持在可接受的范围内。从财务安全的角度看，家庭的负债收入比率数值如果在40%以下，其财务状况可认为属于良好；若家庭的负债收入比率高于40%，则继续借贷融资可能会出现一定困难。

结余比率

结余比率指家庭在一定时期内（通常为一年）结余和收入的比值，它反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识。

其具体计算公式如下：

结余比率＝结余÷税后收入×100％

通常情况下，一个家庭的结余比率应保持在30%以上，才是比较健康的财务状况。

流动性比率

通常每个家庭都会预留一部分流动性资产来作为日常开销，如果流动性资产不足以支付日常每月的开销，则可能会影响家庭的正常生活。流动性比率的计算公式如下：

流动性比率＝流动资产÷每月支出×100％

流动性比率用于衡量家庭的应急能力水平，反映家庭流动性资产可以应付几个月的总支出流动性比率，过低会导致紧急状况出现时家庭没钱用，过高则会使得资金使用率降低，丧失获取更高投资收益的机会。一般收入稳定的家庭，应保持在3倍左右，收入不稳定的家庭，建议保持在6倍左右。

通过上述的几个指标，我们可以对自己的家庭财务状况做一个检查，判断其健康程度，对不足之处进行改善，不断提升自身的理财能力。

整理自：《理财就是理生活》、中国经济网、《财商普识》《个人理财》《人人都要学的财报分析》《个人理财实务》

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