2025年5月1日，星期四

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巧用手机银行，勤劳理财有方

比尔·盖茨有句名言：“世界需要的是银行服务而不是银行本身。”互联网与金融的融合，充分印证了这一观点。互联网金融依托网络化运营，凭借低成本、高效率、低门槛的服务特性，实现了更好的客户体验。面对互联网金融的强势崛起，传统银行积极借助“互联网+”思维进行战略布局与转型，全面提供在线银行业务，服务对象从本行客户拓展至他行客户。在“互联网+”时代，如何熟练运用网上银行、手机银行、支付宝和微信实现支付、融资、投资等功能，不仅是年轻人，也是中老年人的必备技能。

手机银行APP，理财有方法

简单来说，手机银行就是通过手机或其他移动设备，将除了现金业务之外的银行柜台业务搬到了手机上。手机银行就相当于电子版的银行柜台，只要安装相应的银行APP，就可以通过APP实现查询、转账、汇款、缴费、消费支付、理财投资等操作，不仅能帮我们便捷实现资金的调配和使用，还可以通过合理选择理财产品，充实钱袋子。

在手机银行这个电子柜台上，我们可以办理自己需要的业务，如储蓄转账、理财等。

以某银行APP为例（页面仅用于方法展示），如图1所示，进入APP的首页，可以看到在手机银行里具有转账、明细查询、信用卡、存款、贷款、理财产品、基金等服务，点击“理财产品”按钮，进入理财产品页面，看看是否有符合自身规划的理财产品。选择理财产品，需了解自身风险承受能力与理财产品风险等级，还需要看产品的投资去向。

图1：登录手机银行

紧接着进入如图2所示的产品页面（页面仅用于方法展示，不涉及产品推荐），可以选择相应的产品进行了解。进入产品详情页面，在该页面我们可以对产品名称业绩比较基准、最低持有期限、募集方式等进行了解。

图2：选择产品

（页面仅用于方法展示，不涉及产品推荐）

此外，我们还需要了解产品的交易规则明细，如起购金额、追加金额最高限额、销售地区、收益类型等信息，如图3所示。

图3：交易规则

（页面仅用于方法展示，不涉及产品推荐）

为了更好地理解该产品，从而做出是否购买该产品的决定，还需要仔细阅读产品的风险揭示书和产品说明书，对于产品的风险、投资范围、收益说明等情况有所了解，如图4所示。

图4：风险揭示书及投资权益须知

在仔细研读产品的风险揭示书和产品说明书后，选择银行理财产品时，还需要注意如下事项：

(1)产品的预期收益和风险。银行理财产品的预期收益和风险是高度相关的，一般来说，风险越高的产品，其预期收益越高，风险高低又与资金投向直接相关，如股票类结构型、QDⅡ型理财产品的风险相对高，其预期收益也高，而货币型和固定收益型的风险相对低，其预期收益也相对低。产品风险等级通常分为R1（保守型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）五个级别。一般银行都规定，客户首次购买理财产品，需填写《银行理财客户风险评估问卷》，得出投资风险评估结果(客户类型)及适合度匹配结果。按照风险匹配原则，投资者只能购买与风险等级一样或低于自己风险等级的产品。保守型只适合风险等级为一级的极低风险理财产品，相反，如果属于激进型，那么所有风险等级的理财产品用户都可以购买。

(2)产品期限和赎回条件。大部分银行理财产品不允许提前赎回，有的理财产品虽然能够提前赎回，但有特定的赎回时间限制，且需要支付赎回费用。产品的赎回条件影响到流动性，产品不能赎回其流动性就差，万一投资者急用资金就没有办法。因此，投资者在选择银行理财产品时，要将自身资金的闲置时间与产品期限和赎回条件相结合考虑。

(3)银行的实力。目前，发行理财产品的银行包括国有五大行、全国性股份制银行、城商行、外资行、农村金融机构等。一般来说，出于竞争压力，中小银行的产品预期收益率要高于大银行(同样的风险等级或资金投向)，而大银行的实力和信誉相对较好。因此，投资者要在收益率和银行实力与信誉之间作权衡。

(4)是否可质押。目前，有些银行理财产品在到期前可以申请质押贷款，有些银行理财产品是不能质押贷款的。如果投资者急用资金，产品又未到期，那么通过质押贷款来周转资金是非常重要的，这一定程度上能弥补产品不能提前赎回的不足。通常，能质押的银行理财产品是风险等级低的，如保证收益型。

(5)银行自营理财产品还是代理理财产品。投资者可以上中国理财网(http://www.chinawealth.com.cn)查询产品登记编码(向个人客户销售的理财产品，其登记编码一般是以大写字母“C”开头，后面有13位数字，共14位编码)，通过查询产品登记编码，可以核实所购买的理财产品是否为银行发行的正规理财产品，从而有效防范“虚假理财”和“飞单”。

如今，手机银行已成为大众管理财富的得力助手。对熟悉操作的用户而言，通过手机银行进行理财，既便捷又高效。不过，无论你选择储蓄、基金，还是其他理财产品，都要注意及时关注市场，了解相关行情变化。

整理自：《聪明人的便捷理财法》《老年教育读本：生活中的金融知识》等

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