每月交1元钱购买一份保险，如果保障期内不幸患上癌症，将获得2年、最高150万元的抗癌特药保障，以覆盖社保之外的费用。近期，腾讯微保推出的“药神保”火了。补充社保且价格比普通保险低廉，互联网公司纷纷在“保险”上大做文章，除了腾讯，支付宝推出互助计划“相互宝”，百度度小满推出手术后也可投保的医疗险……但消费者需要注意的是，单靠这些互联网产品是无法提供全面保障的，“低保高赔”的好事儿往往难以实现。

每月1元“药神保”上线

抗癌药价格高昂，且购买大多都发生在医院之外。电影《我不是药神》里展现的患者购药压力，正来源于残酷的现实生活。

近日，腾讯旗下保险平台微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康，推出“药神保·抗癌特药保障计划”。“药神保”基础版每月1元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年（升级版为三年）的抗癌特药供药保障和服务。

该产品相关负责人表示，无需用户购买其他附加保险，独立购买，每月仅需1元，即可获得最高150万元的抗癌特药保障。购买“药神保”基础版后，若被保险人在保险保障期内确诊患癌，将获得2年（从确诊日起开始计算）的用药保障。基础版将目前国内已上市但未纳入社保目录的全部12种药品纳入保障。患者经专业的医疗机构确诊并出具合规处方，提交用药申请后，镁信健康将在一个工作日内完成处方审核，安排领药，或根据患者预约要求送药上门，患者都无需付费。

需要注意的是，该产品为一年期产品，投保年龄为65周岁以下，可续保至85周岁，符合健康告知的公民均可投保；如果被保险人发生过理赔，将不再接受续保。

靠低门槛低价格成“爆款”

微保公布的数据显示，“药神保”灰度测试上线仅7天，投保转化率就达到了其明星产品“微医保”的4倍，成为微保上线以来最受欢迎的“爆款”产品。“药神保”投保人群集中在26岁至40岁之间，平均年龄仅为33岁。

与互联网健康险形成鲜明对比的是重疾险的高价。目前，一款普通保额约50万元的重疾险，一年保费至少上万元。低廉的保费、便捷的线上购买流程，让互联网健康险备受青睐。2016年，众安推出首个互联网百万医疗险“尊享e生”；腾讯微保推出“微医保”，每月保费11元起，最高保障600万元；百度度小满金融还推出了一款术后医疗险，已患冠心病或已经做过冠状动脉介入手术的患者也可以购买。

而蚂蚁金服则推出互助计划“相互宝”，加入后患大病可享30万元互助金，单个赔付案例分摊费用不超过1毛钱。“相互宝”虽然不是保险产品，但前身正是一款重疾险。5月8日，支付宝还上线了“相互宝”老年版，面向60岁至70岁老年群体建立新的防癌互助社群，互助金最高10万元。不到1天半时间，老年版“相互宝”的成员数猛增至50万。

“宽进严出”理赔限制多

互联网健康险火爆，很多人简单地以为，只要交很低的费用、甚至免费加入，一旦生大病就可以拿到高额赔款。事实果真如此吗？

有网友爆料，购买了一款“网红”医疗险，在30天到120天之间发生疾病，却发生拒赔。保险公司表示，尽管该保险等待期是30天，但该类疾病规定仅保障合同生效120天后的费用。另外，“网红”百万医疗险实际赔偿与百万保额之间有很大差距，而且存在不能续保的风险。去年，银保监会明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头，夸大产品功能”。

互助计划也可能不能得到赔付。在3月底“相互宝”的首例争议赔审案中，唐先生因意外伤害陷深度昏迷，家属向“相互宝”发起了互助金申请。但调查员在核查中发现，唐先生在加入“相互宝”前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物。这一点不符合“相互宝”的健康告知要求，所以调查员做出了不给予互助金的初步审核结果。

尽管门槛很低，但单靠这些互联网产品消费者是无法获得全面保障的。比如，“药神宝”的保障只局限在抗癌药品，老年版“相互宝”仅保障恶性肿瘤等。业内人士提醒，互联网医疗险最好与传统医疗保险产品结合使用。

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来源：北京日报

作者：董禹含

编辑：黄靖康